Посты

В сфере «Дом» приложения Т-Банка стала доступна оплата всех российских провайдеров домашнего интернета.

Банки покрывают все больше сфер жизни клиентов, стараясь удержать их в своих приложениях. При этом сохранение финансовой информации о клиентах в контуре банка поддерживает её сохранность — оплата через банк защищает от риска попасть на фишинговый сайт.

Что говорит банк: Павел Бутенко, руководитель сферы «Дом»

Благодаря интеграции более тысячи новых интернет-провайдеров в сферу «Дом», время оплаты значительно сокращается. Клиенты получают единое пространство для контроля всех расходов, больше не нужно держать в голове дату очередного платежа — интернет работает всегда.

💳 Финтехно

Разбираемся в конфликте Wildberries и ФАС

Что случилось

Wildberries обновил оферту: c 30 июня все новые продавцы должны согласиться на открытие расчётного счёта в «Вайлдберриз банке», иначе доступ к личному кабинету будет заблокирован до выполнения требования либо до решения площадки предоставить исключение.

При этом ранее зарегистрированных продавцов новые требования не касаются, а новые после регистрации вправе заменить реквизиты WB-банка на счёт в любом другом российском банке или закрыть открытый счёт.

Wildberries ссылается на верификацию данных продавца и снижение мошенничества. Как мы поняли, логика в том, что маркетплейс получает сразу три уровня проверки, которые внешние банки и сама площадка по отдельности обеспечить не могут или это сложно / дорого:

⚪️Двойной KYC в одном месте: банк для открытия счёта сразу получает данные, необходимые маркетплейсу для регистрации продавца — не нужно дублировать те же запросы вручную.

⚪️Сквозная связка «счёт + витрина» гарантирует, что реквизиты, с которых приходит комиссия и на которые выводятся деньги, юридически принадлежат тому же человеку, что и витрина. Это прикрывает схему, когда продавец-однодневка регистрируется на чужие данные, а деньги выводит на свою карту.

⚪️Если банк видит аномалию (массовые возвраты, подозрительные контрагенты), он может временно ограничить операции по счёту — площадке не нужно отдельно договариваться с внешним банком о блокировке выплат.

C точки зрения бизнеса идея, конечно, в том, что далеко не все закроют счета — а многие реально будут ими пользоваться. Это даст постоянный поток остатков и доступ к финансовым транзакциям селлеров: источник недорогой ликвидности и данных о марже продавцов. После можно допродавать эквайринг, факторинг, кредиты.

ФАС идея не понравилась: служба выдала маркетплейсу предостережение о том, что навязывание открытия счёта может нарушать антимонопольный закон.

Wildberries оперативно отреагировала заявлением, что распоряжаться счётом в WB-Банке необязательно для работы на платформе и отсутствие счёта не повлечёт блокировку, но счёт нужен «на этапе первичной проверки».

Возможный компромисс — ускоренная верификация через счёт WB для тех, кто хочет быстрый запуск, и альтернативный — долгий — путь через сторонний банк, чтобы снять претензии ФАС.

💳 Финтехно

Знаковый кейс для российского финтеха: стартапы начинают осваивать ниши, где банки видят только риски. Основатель eCredit Кирилл Ларин возвращается на рынок с новым проектом Appruvo: платформа нацелена на самый рискованный, но и самый недооцененный сегмент — подержанные авто дешевле 1,5 млн рублей и клиентов с плохой кредитной историей.

Сейчас на рынке старых автомобилей проникновение автокредитов едва достигает 7,5%, а финансирование сосредоточено в верхнем сегменте, где работают банки и дилеры. В бизнес-логике Appruvo сделки будут финансировать партнёрские МФО и лизинговые компании, а собственная скоринговая модель позволит оценивать не только заёмщика, но и ликвидность авто.

Это смелый ход: на таком специфичном рынке точная оценка ликвидности может быть даже важнее, чем классический скоринг клиентов.

Целевая аудитория гигантская: огромный пласт населения с плохой кредитной историей или низкими доходами сейчас вне зоны интереса банков, но они всё же покупают автомобили за наличные или потребкредиты. В отличие от eCredit, который обслуживал «верхний сегмент» и конкурировал с банками, Appruvo заходит туда, где конкуренции почти нет.

Если проект взлетит, он может стать катализатором развития кредитных продуктов в сегменте «вёдер», а если нет — ответом на вопрос, почему эта зона так долго оставалась серой.

💳 Финтехно

Два больших интервью Минфина за неделю — это редкость. Первое, Ивана Чебескова, вышло перед ПМЭФ, сегодняшнее, Антона Силуанова, в последний день форума. Как говорится, случайности не случайны: замглавы Минфина говорил о рыночных инструментах привлечения длинных денег в экономику, а глава ведомства — про макроэкономику: «всё это будет, но при условии контроля дефицита, пересмотра льгот и ограничений ФНБ».

▶️Силуанов увязывает волатильность нефти, курса и ставок с пользой для бюджета: при низком росте цен бюджетное правило всё равно удерживает дефицит в «комфортных» 0,5–1,7 % ВВП. Риторика отличается от традиционной оборонительной позиции Минфина — здесь охлаждение показано не риском, а частью контролируемой антиинфляционной траектории.

▶️Из-за падения нефти в 2025 недополучено около 2,6 трлн рублей нефтегазовых доходов — и вместо запланированного пополнения ФНБ на 1,6 трлн рублей Минфин готов изъять до 440 млрд рублей. Это фактически первое за последние годы «разрешение» тратить ФНБ, если сырьевая конъюнктура не восстановится,— разворот от жёсткого принципа неприкасаемости.

▶️«Для бюджета каждый процент ключевой стоит 280 млрд рублей» — Минфин как будто аккуратно давит на ЦБ, аргументируя смягчение ДКП не только бизнес-интересами, но и прямой фискальной экономией.

▶️Все «свежие» иностранные инвестиции (из любой юрисдикции) будут свободно репатриируемыми и не подпадут под ограничения счётов «С». Окно возможностей открывается после двух лет жёсткого контроля капитала.

▶️Минфин уже проверяет налоговые расходы: льготы, не создающие рабочих мест и инвестиций, будут закрываться. Это перенос бюджетной методики ROI-аудита на налоговую сферу — потенциально самый серьёзный пересмотр преференций с 2012 года.

▶️План по доходам от IPO в этом году — 100 млрд рублей. Секторы-приоритеты: финансы, энергетика, транспорт.

В целом позиция консервативная: «оптимизма в бюджет не закладываем». Допрасходы возможны, но только при росте ненефтегазовых доходов. Социальные обязательства неприкосновенны, но проекты без конкретного позитивного эффекта под вопросом.

💳 Финтехно

Пока маркетплейсы покупают и развивают собственные банки, чтобы сократить издержки и заработать — «Ростех» попробует принципиально другой путь. Вчера госкорпорация анонсировала токен RUBx и платёжную платформу RT-Pay «для безопасных транзакций физлиц и компаний». Запуск запланирован на этот год, с постепенным внедрением по секторам экономики и амбицией выйти на крупные биржи и популярные криптокошельки.

▶️RT-Pay будет встроена в банковскую инфраструктуру, сможет взаимодействовать с внешними кошельками и смарт‑контрактами.

▶️Токен выпущен на блокчейне Tron (стандарт TRC‑20), исходный код доступен на GitHub и проверяется CertiK. Это попытка обеспечить доверие через прозрачность.

В отличие от цифрового рубля, который выпускает ЦБ, RUBx — токен, эмитируемый Ростехом на блокчейне: это мгновенные транзакции 24/7 без участия банков и потенциально без внешних ограничений. Подходит для смарт‑контрактов, токенизированных активов, DeFi, а также межплатформенных и межбанковских переводов. Контраст эффектный.

Зачем это Ростеху

Ростех — это госкорпорация с сотнями дочерних компаний и подрядчиков в самых разных отраслях, у неё гигантские расчётные потоки внутри холдинга и снаружи. RUBx и RT‑Pay дают возможность оптимизировать операции внутри экосистемы без банковских комиссий и задержек, построить «свой SWIFT», протестировать смарт-контракты для автоматизации цепочек поставок.

Потенциально технология может стать продуктом для рынка: её можно продать другим госкорпорациям, банкам, органам власти.

💳 Финтехно

⚡️Путин на ПМЭФ: задача — сделать использование цифрового рубля массовым: среди граждан, предприятий и банков. Я прошу Центральный банк и правительство ускорить необходимые процедуры и определить сроки перехода на новый этап технологического развития нашей финансовой сферы.

💳 Финтехно

Со вчерашнего дня рынок обсуждает ноу-хау Сбера: из мобильного приложения банка под всевозможными санкциями успешно доходят переводы на карты Revolut и N26. Эксперимент провели журналисты The Bell (признан иноагентом), Сбер официально ситуацию не комментирует.

Что известно из эксперимента

▶️Конвертация в евро происходила автоматически, курс чуть больше 100 рублей за 1€.

▶️В выписках получателей отправителем значились частные лица, зарегистрированные в Таджикистане или Узбекистане, либо финтех-провайдер Qpayout. Сам Сбербанк как отправитель не фигурировал.

▶️Поддержка Сбера подтвердила, что услуга переводов на европейские карты есть и работает через партнёров банка: максимальная сумма одной операции 500 тыс. рублей, максимум 3 млн рублей в месяц, комиссия — 1 % (но не более 3 тыс. рублей).

▶️По версии источника, схема такова: Сбербанк отправляет рубли посреднику в Средней Азии → там их конвертируют, часто через стейблкоин USDT → партнёр-провайдер переводит деньги адресату как обычный p2p-платёж с карты третьего лица.

▶️Аналогичные переводы из Т-Банка и Газпромбанка не прошли.

Если всё работает именно так, то схема очень рисковая. Формально банк «чист»: перевод рублёвый и адресован не в санкционную юрисдикцию. Но вся цепочка похожа на то, как часто работают онлайн-казино, криптообменники и нелегальные букмекеры. Отправитель в РФ рискует потерять деньги или стать фигурантом расследования по антиотмывочным нарушениям, получатель — навсегда лишиться счёта в европейском банке или даже попасть в чёрный список банковской системы.

💳 Финтехно

Wildberries будет ежедневно начислять проценты на остатки в WB-кошельке больше 10 тыс. рублей. Ставка – до 18 % годовых, выплата раз в два дня. Интересный нюанс в том, что речь именно не о банковском счёте, а о кошельке на базе электронных денег — при условии, что владелец подтвердил личность через «Госуслуги» и загрузил фото паспорта.

Зачем это маркетплейсу

▶️Собрать дешёвое оборотное финансирование. Высокая ставка стимулирует покупателей держать деньги в экосистеме; для компании это дешёвая и стабильная подушка ликвидности, альтернатива коротким кредитам и факторингу поставщиков.

▶️Усилить привязку клиентов. Чем больше денег хранится в кошельке, тем ниже вероятность, что пользователь уйдёт за покупками к конкурентам.

▶️Расширить финтех-линейку. Кошелёк с процентом — база для дальнейших продуктов: BNPL-рассрочек, микрозаймов, инвестиционных сервисов.

В мировом контексте ход не уникальный — аналогичные «хранилки» есть у бигтехов Китая и США. Но в России таких решений, насколько мы помним, ещё не было: по стандарту кошельки, деньги на которых не страхует АСВ, зарабатывают на комиссиях, а не на депозитной модели.

Апдейт: #нампишут, что «повышенный уровень» WB Кошелька всё же означает открытие счёта в Вайлдберриз Банке, а значит, перед нами — не новый тип финтех-продукта, а интерфейс над классическим банковским счётом, оформленным через маркетплейс. Это многое объясняет — но только не то, почему коммуникация вокруг продукта выстроена через подмену понятий. Напомнило нам кейс, когда микрофинансовые продукты продают под брендом банка — ни ФАС, ни ЦБ такое не поощряют.

💳 Финтехно

Сказано — сделано: сразу после презентации многоуровневой системы защиты людей от мошенников банки принялись за её реализацию. Национальный совет финансового рынка прислал в Госдуму поправки ко второму «антифрод-пакету», суть которых — обязать мессенджеры, соцсети и почтовые сервисы внедрить нейросетевые антифрод-фильтры и сразу рвать голосовой или текстовый контакт, если алгоритм видит признаки мошенничества.

⬛️Для звонков «не из записной книжки» предлагается блок по умолчанию.

⬛️Если мобильный номер признан мошенническим и оператор его отключил, мессенджер должен заблокировать связанный аккаунт минимум на 60 дней.

⬛️Власти получат право замедлять или блокировать трафик сервисов, если те игнорируют требования.

Для финансового рынка это очень важно, потому что ответственность за кражи становится более «равнораспределённой». В каком-то смысле банки — хранитель денег и конечное звено схемы, которая развивается совсем в другом месте. Непосредственное включение каналов связи в систему защиты выводит их на первую линию обороны и поможет банкам минимизировать будущие выплаты по модели «нулевой ответственности клиента», которую готовит Госдума.

💳 Финтехно

ЦБ отчитался по промежуточным результатам пилота цифрового рубля и намекает, что банкам пора переходить от слов к делу: третья форма нацвалюты получает чёткую тарифную политику и техническую архитектуру. А дальше дело за рынком.

Ключевые посылы

▶️Пилот работает с реальными деньгами, клиентами и бизнесами, масштабируемость проекта подтверждена. Цифровой рубль тестируют 12 банков, 9 тыс. физических лиц и 1,2 тыс. юрлиц.

▶️Это уже не песочница, а инфраструктура, с которой придётся сосуществовать.

▶️Комиссии будут выгоднее не только эквайринга, но и СБП: бесплатно для людей, до 0,3% для бизнеса, льготы для ЖКХ. Возвраты — бесплатно. Это ключевой фактор для стимулирования массового спроса и серьёзный вызов для всех, кто зарабатывает на платежах.

▶️Описаны риски для банков — и ЦБ их признаёт: потенциальный отток ликвидности, потери комиссионного дохода, необходимость перестраивать IT, процессы и клиентский опыт. Сигнал очень простой: «мы ваши тревоги услышали, но это ничего не изменит».

▶️Описаны практические сценарии применения смарт-контрактов. Например, оплата услуг по факту их выполнения, автоматические выплаты зарплаты «по результатам», страховые компенсации, перераспределение денег внутри группы компаний.

▶️Банки не смогут монопольно регулировать доступ клиентов к цифровому рублю, как сейчас с банковскими счетами. Участником платформы может быть не только банк, но и любой аккредитованный посредник (в перспективе — финтех, небанк, муниципальная платформа). И за это будут вознаграждения: например, 0,1–0,15% за операции C2B, 10 рублей за B2B-переводы, до 0,05–0,1% за ЖКХ.

Про трансграничные расчёты конкретики по-прежнему нет.

💳 Финтехно