Money Limitless

ЛицензИИрование

У меня последнее время очень чешутся руки написать что-то про ИИ-бум. В традиционно оффтопное воскресенье я все же сдаюсь и хочу подкинуть пару мыслей к сегодняшнему посту моего коллеги Андрея (на удивление, не от Клода).

В самом начале нужно оговориться: ИИ это классная технология и, оказывается, перемножение матриц и градиентный спуск могут эффективно решать многие задачи. Тем не менее, в беседах с друзьями и знакомыми меня неизбежно смущает одно: как легко люди готовы делиться своими персональными данными и вообще личным с черным ящиком, который полностью контролировать не могут даже его создатели (если верить новостям).

Я считаю, что какого-либо рода KYC-процедуры могут быть только у госорганов и финансовых институтов, да и разве что у медицинских организаций. Последние два – по желанию (хочешь пользоваться – будь добр подчиняться регулированию). Попытки ИИ-компаний (хотя пока в этом были замечены только Anthropic) устраивать KYC для доступа к своим продуктам, собирающим про человека огромный массив данных, потенциально обрабатываемый как угодно необычайно умным алгоритмом, мне кажется жутко опасным. ИИ-энтузиасты скажут «да что мне там скрывать» или «кому ты нужен», но мне бы не хотелось сопоставления моих чатов с конкретным человеком, поскольку модель, вероятно, справится с этим и без документов.

Так как тут в основном собрались россияне, у нас есть и своя боль: использовать американские ИИ-продукты в России нельзя. Можно даже увидеть в этом нарушение американских санкций от 12 июня 2024: поставка некоторых IT-решений в Россию запрещена. Единственный сценарий, когда использование россиянами не приводит к нарушению, состоит в случае, когда гражданин РФ постоянно проживает за пределами страны и использует ИИ не к выгоде российского лица (и уж точно не для работы своего российского бизнеса). Поскольку гражданин РФ не US person, инструментов привлечь его к ответственности нет, а вот поставщика решений привлечь можно – а значит, все из них будут все больше закручивать гайки для того, чтобы передовые технологии не попадали плохим русским.

С 12 ноября Anthropic обновляет условия использования: теперь под запрет попадает и использование лицами, прямо или косвенно управляемыми лицами из «ограниченных» регионов, и любыми их сотрудниками и связанными лицами вне зависимости от фактического местонахождения. Любой гражданин РФ – лицо из такого региона, и Anthropic оставляет за собой право отказывать по этому критерию (признание ВНЖ или иного зарубежного документа – попросту добрая воля компании).

Теперь возвращаемся к приватности и доступу к данным: отдавая Клоду все доступы и необходимые инструкции для чего-то сложнее чата, вы складываете свои данные и работу в платный черный ящик с нулевой ответственностью перед вами, который по собственным правилам может забанить вас: в оптимистичном сценарии – за работу над российскими проектами; в пессимистичном – по цвету паспорта.

Тут у меня напрашивается аналогия с российским банкингом 2022-2023: потребность пользоваться западной финансовой инфраструктурой для валютных переводов есть, но инфраструктура работает по собственным правилам и может в любой момент забрать деньги (см. SDN). Инструмент возврата – лицензия OFAC и пара лет ожидания, если под санкции попал банк, а не вы. В случае с ИИ-моделями никаких инструментов защиты своих прав нет (ну, можно попробовать посудиться в США с известным результатом).

Я с большим интересом слежу за Combobulating – проектом Андрея про ИИ-агентов – и меня в некотором смысле позабавило сочетание двух тезисов: «агент умнее человека и ничего не сломает» и «используйте только Claude Code или Codex, потому что все файлы останутся у вас на вашем устройстве». Пардон, а что мешает умной модели каким-то образом составить отпечаток юзера по его работе, например, сохранив адреса его инфраструктуры или хэшировав ключевые вводные, и моментально выписать бан при загрузке контекста в другую учетку?

В чем я неправ, традиционно можно указать в комментариях 👇

Берегите себя, свои данные и свои учетки. Хорошего завершения недели!

@golimitIess

‼️ ОТП Банк поднимает тарифы на EUR

С 2 ноября 2026 ОТП Банк меняет тарифы на исходящие переводы в евро, при этом заметно их дифференцирует.

В офисе:
• 5% без максимальной суммы – для всех;
• 5% макс. 2500€ – для держателей пакетов Premium/Private.

Через приложение:
• 3% без максимальной суммы – для всех;
• 3% макс. 2500€ – для держателей пакетов Premium/Private (без остатков);
• 2% макс. 2000€ – для Premium-клиентов с остатками от 2 млн рублей;
• 1% макс. 1500€ – для Private-клиентов с остатками от 10 млн рублей.

Де-факто комиссия теперь растет для всех клиентов, кроме Private с остатками.

Самое главное изменение: отсутствие верхнего лимита комиссии. Поскольку стандартный лимит на переводы через приложение составляет 5 млн рублей, для переводов выше нужно обращаться в офис; при этом переводы свыше 100,000€ из банка де-факто не уходят. Таким образом, теперь без пакета Premium/Private за каждые 100,000€ нужно заплатить 5000€, а с пакетом – 2500€ (рост эффективной комиссии на две трети).

На мой взгляд, никакого смысла в переводах евро через ОТП нет очень давно. Банк делает все, чтобы мягко привести клиентов к этой же мысли.

@golimitIess

На смерть криптоарбитража

Очередную эпитафию криптоарбитражу сегодня выпустил РБК и пересказали коллеги из OhMySwift. Суть: теперь купить крипту в Беларуси на лицензированной площадке и продать в России за наличные нельзя – банки не выпускают переводы в адрес легальных криптоплатформ, если клиент внес сумму наличными.

В чем метод?

Криптоарбитраж был на подъеме в 2022-2023. Смысл очень прост: купить USDT в одном месте дешевле, продать в России дороже. Схема сформировалась примерно с 9 марта 2022, когда Visa и Mastercard прекратили работу в России – а с ними и способ покупки крипты за рубли банковской картой. Зато появилась возможность хорошо заработать: если суметь выгнать деньги из РФ (напомню, сперва это было разрешено в сумме не более, чем 10,000$ в месяц), купить крипту в зарубежном контуре, а затем продать P2P на бирже или за наличные, можно было заработать до 20% (!) с каждого «круга» (по памяти – в апреле-мае это были устойчивые 13-15%). По мере увеличения допустимой суммы вывода и увеличения числа «арбитражников» прибыль на транзакцию, конечно, шла вниз, а банки постепенно закручивали гайки: блокировки счетов за переводы от физлиц становились все более частыми. Потом пришел и 161-ФЗ, и «арбитраж» окончательно ушел в основном в «черную» сферу процессинга платежей казино и подобных бизнесов.

Про так называемую «международку» (покупка крипты за рубежом с продажей в РФ) практически ничего не слышно примерно с 2023, когда спред между курсами USDT в РФ и за пределами стал слишком мал, чтобы компенсировать расходы и риски. Однако, примерно зимой-весной этого года я заметил формирование нового спреда: между ценой покупки на Cifra Markets (или другим участником Парка высоких технологий) и продажей на Rapira или другой площадке появился устойчивый зазор 3-4%.

Технически ничто не мешает осуществить транзакцию: отправили рубли в Беларусь сразу на криптобиржу, купили USDT, продали в РФ за наличные, наличные сунули в банк и снова. На практике «арбитраж» довольно условен: настоящий арбитраж предполагает полностью безрисковую куплю-продажу одного актива с разницей в цене. Здесь риски сфокусированы в двух местах: во-первых, российские площадки попали под санкции, после чего с ними перестали работать даже белорусы, а во-вторых – внесение наличных на миллионы рублей рано или поздно триггерит вопросы от банка даже не об источниках происхождения средств, а о том, почему у клиента формируются именно наличные. Ответа нет, поскольку обменник справок не дает.

С наличными активно борется ЦБ: тут и многочисленные рекомендации следить за снятиями свыше 200 тыс. рублей, и контроль за внесением наличных (подробнее обо всем этом можно почитать, например, у коллег из «Тот самый 115-ФЗ», которые первыми написали о смерти схемы). В сухом остатке эта возня (согласно разъяснениям ЦБ о P2P-торговле) является легальной до 1 июля 2027, но заниматься ей не хочется: помимо роли курьера с наличными нужно еще приготовиться объяснять банку, из какой тумбочки берутся монеты. Возможно, обладателям легального бизнеса с высокой долей наличных живется попроще, но для большинства людей на суммарном обороте 3-5-10 млн рублей история рискует закончиться абсолютно ненужным блоком счетов из-за невозможности объяснить происхождение наличных.

Помните и запрет вывоза рублей, которые в зарубежных банках берут вроде бы только с заградительными комиссиями? Все это звенья одной цепи, которую ЦБ РФ охарактеризовал бы как «теневой оборот наличных денежных средств». В отсутствии документов при обмене есть минусы только в случае, если транзакция нужна 100% легальной: а если стоит задача купить за безналоговый кэш какой-нибудь домик или машину в стране, где к комплаенсу относятся спустя рукава, те самые 3-4% переплаты точно не выглядят проблемой (в сравнении с НДС 22%, прогрессивной шкалой НДФЛ и прочими радостями жизни). Поскольку 99% моих бесед с клиентами начинается с условия «у меня все легально и я хочу чисто и прозрачно», от визитов в Сити и на Горбушку я отговариваю всегда и всех.

Берегите себя!

@golimitIess