Гранат Максим

Как у мальчика 10 лет могут быть семизначные долги по алиментам? Можно ли списать их при банкротстве ребенка?
Материалы после необычной консультации доступны по ссылке

период страхового покрытия вы – еще собственник. Но вот год прошел, период страхования закончился, и после этого вы проиграли дело и потеряли права на недвижимость. Такое бывает, к сожалению.
Даже если вы вели себя добросовестно: уведомляли страховщика о начале судебного спора, привлекали его к участию в деле, даже если вы пытались продлить полис титульного страхования, вы можете столкнуться с тем, что страховщик не хочет продлять полис. Например, он не выставляет вам счет на оплату следующего года, возвращает вам оплаченную вами за следующий год страховую премию и т.д. В результате возникает ситуация: право утрачено вами в период, когда страховое покрытие то ли есть, то ли нет. Возникает спор. Недобросовестный страховщик может говорить, что продление договора с проблемным клиентом – его право, а не обязанность, и что отношения страхования уже закончились, а права вы потеряли «за рамками периода страхования». Бывает и такое: страховщик якобы не против «продления» полиса, но ссылается на п.2 ст. 959 ГК РФ и увеличивает цену полиса на будущий год, например, в десять раз. Когда не заплатите – страховая компания может потребовать расторжения договора, ссылаясь на ту же норму закона.
В этом плане у «РЕСО-Гарантия» опять же все хорошо. Смотрите, как сформулировано условие в правилах страхования: «4.3. страховщик несет ответственность только в случаях, если исковое заявление, на основании которого было принято и вступило в законную силу решение суда, поступило в суд в период действия договора страхования». Страховщик придает значение, прежде всего, дате поступления иска в суд. Это, опять же, выглядит честно – никаких игр с возможным «не продлением страхового покрытия». Если иск был подан в застрахованный период – это страховой случай, о чем прямо говорится в правилах страховщика.
Этот текст - не реклама конкретных страховых компаний. Я никаких денег от названных страховщиков никогда не получал. Но, если бы я писал правила страхования с учетом интересов потребителей, то мои формулировки были бы похожими. Исходя из этого, рекомендую тех страховщиков, кто изначально предлагает честные условия страхования. Обратных примеров, к сожалению, тоже хватает.
Подведем черту.
При покупке полиса внимательно смотрите, что именно застраховано, за что вы платите деньги, выбирайте максимально широкие формулировки в описании страховых рисков. Обращайте внимание на то, что в первый год вы, скорее всего, никакой судебный процесс продавцу не проиграете - не успеете. Значит, нужно смотреть, что в правилах страхования сказано и на этот случай.
P.S.
Кстати, всевозможные «сертификаты безопасности», которые сразу хоть на десять лет покупаются, вполне себе могут быть альтернативой титульному страхованию. Подробнее этот вопрос разбирал здесь

Покупка полиса титульного страхования: базовые правила
Когда платишь за титульное страхование, фактически присоединяешься к договору, условия которого сформулированы в правилах страховой компании. Что именно застраховал потребитель, за что он заплатил деньги – подробно прописано только в правилах страхования. В самом полисе формулировки очень краткие. При любом споре со страховщиком суд будет, прежде всего, смотреть на правила страхования.
При этом у многих страховщиков в правилах страхования перечислены конкретные нормы закона, применение которых судом может приводить к утрате права собственности покупателем. Страховщики буквально приводят в своих правилах перечень норм ГК РФ и иных законов, применение которых судом будет считаться страховым случаем. Значит, применение судом других норм, не названных в правилах, не будет основанием для страховой выплаты.
Простая мысль, но очень важная.
Само по себе наличие перечня конкретных застрахованных рисков - не плохо и не хорошо. Если вы профессиональный юрист, знаете, что нужно страховать, а что не нужно – этот перечень поможет вам сэкономить деньги. Чем уже перечень рисков, тем дешевле полис. Но обратите внимание: перечни застрахованных рисков сильно отличаются у разных компаний, и при покупке полиса можно банально «не угадать». Например, можно застраховаться от банкротных рисков, но получить иск по ст. 177-179 ГК РФ или вообще по ст. 35 СК РФ. Если иск будет удовлетворен, утрата права произойдет, но ваш случай не будет признан страховым. Почему? Вы не попали под перечень случаев, которые правила называют страховыми.
Давайте упростим.
Представим, вы купили полис страхования здоровья и думаете, что возможная утрата трудоспособности вами застрахована. При этом перечень страховых случаев в правилах страхования указан как «перелом левой ноги». Когда вы сломали мизинец на правой руке, страховая компания может отказать вам в выплате. Причина: на этапе покупки полиса вы не угадали, что произойдет в будущем, заплатили за страхование одного, а неприятности коснулись другого. Я утрирую, конечно, но суть ясна.
При этом никто не мешал вам купить правила страхования у такой компании, которая бы страховым случаем указала просто «перелом». Без уточнения, ноги или пальца. Но вы же сами стали работать со страховщиком, который очень узко указал, что застраховано, а что – нет, и вы с этими правилами изначально согласились.
Возвращаясь к страхованию титула: на днях столкнулся с правилами страхования компании «РЕСО-Гарантия». Был приятно удивлен.
В п. 4.1 правил титульного страхования указано: «страховым риском является предполагаемая полная или частичная утрата права собственности на недвижимое имущество». Эта лаконичная формулировка клиенту страховой компании, на мой взгляд, выгодна. Не важно, какая норма закона указана в основании иска, заявленного к покупателю. Если он потерял право на основании решения суда – это страховой случай.
В разное время подобные формулировки правил страхования я видел у «Согласия», «ВТБ-страхования», «Росгосстраха».
Думаю, что именно такие полисы и нужно покупать.
Зачем гадать, застрахованы ли нужные риски, если можно найти страховщика, который в правилах пишет просто: утрата права по судебному акту – страховой случай.
Да, там тоже есть оговорки, но сама формулировка выглядит изначально более честной по отношению к потребителю, чем игры в «угадайку» с основанием иска. Особенно если вспомнить правила процессуального закона, по которым суд может применить норму права по своему усмотрению, независимо от того, на что ссылался истец. В такой ситуации угадать с выбором риска заранее, еще на стадии покупки недвижимости, объективно сложно.
Здесь же хочу осветить еще один вопрос, о котором также стоит задуматься уже на стадии покупки полиса титульного страхования.
Иск к покупателю от продавца (или от его кредиторов, или от его наследников) может быть подан в период действия страхового покрытия. То есть, вы купили полис, оплатили страховку на один год, купили недвижимость, а потом, в первый же год, начался судебный спор. При этом судебные процессы в России идут годами. В